El plazo para reclamar una indemnización no es ilimitado. En los accidentes de tránsito, dejar pasar el tiempo puede dificultar la prueba y, finalmente, permitir que el responsable o la aseguradora planteen la prescripción.
El reclamo de indemnización por daños derivados de la responsabilidad civil prescribe, como regla general, a los tres años. El punto de partida y los actos que pueden suspender o interrumpir el plazo dependen del caso. Por eso no conviene esperar hasta los últimos meses para iniciar el reclamo.
Este plazo no debe confundirse con la denuncia del siniestro ante la propia compañía de seguros, con las acciones fundadas en el contrato de seguro ni con ciertos regímenes especiales. A continuación explicamos las diferencias.
¿Qué significa que un reclamo prescriba?
La prescripción establece el tiempo dentro del cual puede ejercerse judicialmente una acción. Si el plazo transcurre y la parte demandada plantea la prescripción, el reclamo puede ser rechazado aunque originalmente hubiera existido un daño indemnizable.
Por eso, además de reunir documentación y evaluar las lesiones, es importante determinar desde el comienzo qué plazo corresponde, cuándo comenzó y si ocurrió algún acto con efecto suspensivo o interruptivo.
Plazos que pueden aparecer después de un accidente
| Situación | Referencia general | Qué conviene distinguir |
|---|---|---|
| Reclamo civil por daños contra el responsable | Tres años | Es la regla del artículo 2561 del Código Civil y Comercial. |
| Reclamo del tercero damnificado con citación de la aseguradora | Tres años, como regla del reclamo resarcitorio | El tercero no reclama como parte del contrato de seguro del responsable. |
| Acción del asegurado fundada en su propio contrato de seguro | Un año, según el artículo 58 de la Ley de Seguros | Puede tratarse, por ejemplo, de daños propios, robo u otra cobertura contratada. |
| Denuncia del siniestro por el asegurado a su compañía | No es el mismo plazo de prescripción | La Ley de Seguros prevé una carga de denuncia breve; debe revisarse la póliza y el caso. |
| Transporte de personas o cosas | Puede existir un plazo especial | Hay que identificar contra quién se reclama y cuál es la causa de la acción. |
El plazo de tres años en los accidentes de tránsito
El artículo 2561 del Código Civil y Comercial establece que el reclamo de indemnización de daños derivados de la responsabilidad civil prescribe a los tres años.
Esta es la regla central para reclamar lesiones, incapacidad, daño moral, gastos, lucro cesante y daños materiales causados por un siniestro vial. Habitualmente comprende la acción contra el conductor y el titular registral, con citación en garantía de la aseguradora.
Para comprender el marco completo, podés consultar nuestra guía sobre accidentes de tránsito y la explicación sobre cómo iniciar el reclamo.
¿Desde cuándo se cuentan los tres años?
Como principio, la prescripción comienza cuando la prestación es exigible. En un accidente común, frecuentemente se toma como referencia la fecha del hecho, porque desde entonces existe la posibilidad de reclamar los daños conocidos.
Sin embargo, el punto de partida puede requerir un análisis particular cuando el daño se manifiesta posteriormente, no era razonablemente cognoscible o existe una situación jurídica especial.
Denunciar el choque al seguro no es lo mismo que iniciar el reclamo
Una consulta frecuente es cuánto tiempo existe para “hacer la denuncia”. En realidad, pueden estar confundiéndose tres actuaciones distintas:
Denuncia del asegurado
Es la comunicación que quien contrató la póliza debe efectuar a su propia aseguradora. La Ley de Seguros establece una carga breve, generalmente de tres días de conocido el siniestro.
Reclamo de tercero
Es la presentación del damnificado ante la compañía del responsable para intentar obtener un acuerdo extrajudicial.
Mediación
Es una instancia prejudicial que, según la jurisdicción, puede ser obligatoria y producir efectos sobre el curso de la prescripción. Si CABA resulta competente, consultá la guía sobre mediación y tramitación de accidentes en CABA.
Demanda judicial
Es el ejercicio de la acción ante el tribunal y tiene efecto interruptivo en los términos previstos por la ley.
Hacer una denuncia administrativa o mantener conversaciones informales con una compañía no garantiza por sí solo que la prescripción haya quedado protegida.
Reclamos del asegurado contra su propia compañía
El artículo 58 de la Ley 17.418 establece un plazo de un año para las acciones fundadas en el contrato de seguro, contado desde que la obligación correspondiente es exigible.
Este supuesto puede aparecer cuando el asegurado reclama una cobertura propia —por ejemplo, destrucción total, robo o daños cubiertos por su póliza—. No debe confundirse con el reclamo del tercero lesionado contra quien causó el accidente.
Desarrollamos estos conflictos en la guía sobre reclamos contra la aseguradora por robo o destrucción total.
¿La Ley de Defensa del Consumidor modifica ese plazo?
La relación entre el asegurado y su compañía puede constituir una relación de consumo. Sin embargo, la redacción vigente del artículo 50 de la Ley de Defensa del Consumidor ya no establece un plazo general para todas las acciones judiciales del consumidor.
Por eso existe discusión acerca de si corresponde aplicar el plazo especial de la Ley de Seguros, el plazo genérico del Código Civil y Comercial o el plazo de tres años cuando se reclaman daños derivados de responsabilidad civil. La solución depende de la acción ejercida, de los hechos y del criterio judicial aplicable.
La protección del consumidor sigue siendo relevante para analizar cláusulas abusivas, deberes de información y conductas graves de la compañía. Podés ampliar este punto en nuestra nota sobre demora del seguro, derechos del consumidor y daño punitivo.
Accidentes durante un transporte
El Código Civil y Comercial contempla un plazo especial de dos años para reclamos de daños derivados del contrato de transporte de personas o cosas. Sin embargo, que la víctima viajara como pasajera no permite aplicar automáticamente ese plazo a todas las acciones posibles.
Debe analizarse si el reclamo se funda en el contrato de transporte, en la responsabilidad civil de otro vehículo, en una relación de consumo o en más de una fuente de responsabilidad. Ante la duda, siempre es prudente actuar conforme al plazo más breve que razonablemente pudiera discutirse.
Para los distintos responsables, pruebas y medios de transporte, consultá la guía sobre accidentes en transporte público.
Suspensión e interrupción: no producen el mismo efecto
Suspensión
Detiene temporalmente el cómputo. Cuando cesa, el plazo continúa y se suma el tiempo ya transcurrido.
Interrupción
Hace que el tiempo anterior deje de computarse y que, al finalizar el efecto interruptivo, comience un nuevo plazo.
Interpelación fehaciente
El artículo 2541 del Código Civil y Comercial dispone que la interpelación fehaciente suspende la prescripción por una sola vez y por seis meses, o por el plazo menor que corresponda a la acción. Una carta documento no “reinicia” automáticamente el plazo.
Mediación prejudicial
La mediación puede suspender la prescripción conforme a la ley aplicable y a la forma en que se inició y notificó. En el régimen nacional, el plazo vuelve a correr después del cierre de la mediación según las reglas específicas de la Ley 26.589.
Petición judicial
La petición del titular del derecho ante una autoridad judicial que traduzca la intención de no abandonarlo interrumpe la prescripción, aunque presente ciertos defectos o se formule ante un tribunal incompetente, dentro de los alcances del artículo 2546.
Reconocimiento del derecho
El reconocimiento efectuado por el deudor también puede interrumpir la prescripción. Su existencia y alcance deben probarse; una negociación o una oferta no implican necesariamente reconocimiento.
Si el siniestro ocurrió mientras trabajabas o durante el trayecto habitual entre tu domicilio y el trabajo, puede existir además un accidente in itinere con intervención de la ART. En ciertos casos pueden coexistir el reclamo del sistema de riesgos del trabajo y el reclamo civil contra el responsable vial.
La ART tiene procedimientos, plazos y reglas propias. Para profundizar, consultá la guía sobre prescripción laboral y accidentes de trabajo.
Qué conviene hacer para no perder el reclamo
- Guardar la fecha exacta del accidente y toda la documentación.
- Realizar cuanto antes las denuncias que correspondan.
- No confiar únicamente en llamadas, correos o negociaciones informales.
- Identificar contra quiénes puede dirigirse cada acción.
- Consultar con anticipación si se aproxima un posible vencimiento.
También puede ayudarte nuestra guía sobre qué hacer después de un accidente.
¿Tenés dudas sobre el plazo de tu caso?
Para determinar si un reclamo está próximo a prescribir hay que revisar la fecha del hecho, los responsables, el tipo de acción y las actuaciones ya realizadas. Podés consultar el caso antes de que venza el plazo.
Preguntas frecuentes sobre prescripción
¿Cuánto tiempo tengo para reclamar por un accidente de tránsito?
Como regla general, tres años para reclamar los daños derivados de la responsabilidad civil. Puede haber acciones y regímenes especiales, por lo que conviene verificar el caso concreto.
¿Los tres años se cuentan desde el accidente?
Frecuentemente sí, porque desde el hecho pueden reclamarse los daños conocidos. No obstante, el inicio del cómputo puede discutirse cuando el daño se manifestó después o existió una situación especial. No debe suponerse que siempre empieza con el alta médica.
¿Cuánto tiempo tengo para denunciar un choque al seguro?
Si sos el asegurado, la Ley de Seguros establece una carga de denuncia breve, generalmente de tres días desde que se conoce el siniestro. Esta denuncia no es lo mismo que el plazo para iniciar una demanda de daños.
¿Una carta documento interrumpe la prescripción?
La interpelación fehaciente produce, como regla, una suspensión por una sola vez y durante seis meses; no reinicia automáticamente el plazo desde cero.
¿La mediación suspende el plazo?
Puede suspenderlo conforme al régimen aplicable, la forma de inicio y la notificación. Es importante conservar las constancias de apertura y cierre.
¿Presentar un reclamo ante la aseguradora detiene la prescripción?
No debe darse por supuesto. Una gestión extrajudicial o negociación informal no siempre produce efecto suspensivo o interruptivo. Hay que evaluar qué actuación se realizó y bajo qué régimen.
¿Qué pasa si el plazo ya venció?
El responsable o la aseguradora pueden oponer la prescripción y solicitar el rechazo del reclamo. Antes de concluir que está vencido, conviene revisar el cómputo y las actuaciones que pudieron afectarlo.